در گذشته فروش بیمه‌نامه غالبا از طریق نمایندگان بیمه‌ای و کارگزاران به انجام می‌رسید و از آنجا که ایجاد شبکه فروش متشکل از این اجزا هزینه‌های سنگینی را برای شرکت‌های بیمه به دنبال داشت، شرکت‌های قدیمی از یک حاشیه امنیتی در برابر ورود رقبای جدید به بازار برخوردار بودند. اما امروزه اینترنت امکان دسترسی فوری به بازار بیمه را برای شرکت‌ها فراهم می‌سازد. از سوی دیگر به دلیل آن که اطلاعات محصولات قیمت آنها به روشنی در شبکه اینترنت موجود خواهد بود، شفافیت بازار افزایش می‌یابد. با کاهش موانع ورود به بازار و افزایش شفافیت آن، رقابت تشدید شده و قیمت‌ها کاهش پیدا می‌کند. از سوی دیگر با این امر گذر از شبکه‌های پرهزینه توزیع سنتی توسط شرکت‌های بیمه را برای کاهش قیمت محصولات دشوار می‌سازد.

با وجود این راه‌اندازی روندهای نوین فروش و کسب سهم بازار نیازمند مهارت‌ها و صرف هزینه‌هایی دارد که شرکت‌های سنتی بیمه‌گر به خوبی از عهده آنها برخواهند آمد. هم‌چنین خرید از طریق اینترنت و پرداخت وجوه به صورت Online به سطح بالایی از اطمینان نسبت به شرکت بیمه‌گر نیاز دارد که در این ارتباط شرکت‌های تازه ‌وراد نیاز به صرف هزینه‌های سنگین بازاریابی و تبلیغات برای جلب اعتماد مشتریان دارند. البته این موضوع تا حدود زیادی قابل رفع می‌باشد. اولا با گسترش نفوذ اینترنت میزان اعتماد به خریدهای اینترنتی در حال افزایش است و ثانیا آن که شرکت‌های اینترنتی نوپا برای جلب اعتماد بیمه‌گذاران خود برای خرید اینترنتی بیمه‌نامه از امکان استفاده از سرویس‌های معتبر مالی و خدماتی برخوردار هستند[۱۳].
د. تجارت الکترونیکی و بیمه‌گذاران
مشتریان ممکن است اعتقاد داشته باشند که با بهره گرفتن از اینترنت می‌توانند خدمات بهتر و متنوعی را به دست آورند. برای مثال از طریق اینترنت آنها می‌توانند قیمت محصول خاصی را در چند شرکت استعلام کنند. در بعضی از موارد حتی مشتریان می‌توانند نتایج ارزیابی را که شرکت‌های بیمه از بیمه‌گران مختلف دریافت نموده‌اند و بر اساس آن به بیمه‌گران نمره داده‌اند از طریق اینترنت به دست آورند.
استفاده از اینترنت باعث می‌شود که مشتریان در هزینه‌های خود (برای انعقاد قرارداد) صرفه‌جویی کنند. هم‌چنین، اینترنت می‌تواند به صورتی کارآ و اثربخش مشتریان بیمه و بیمه‌گران را برای انعقاد قرارداد کاملاً به هم نزدیک سازد. با بهره گرفتن از این ابزار مشتریان می‌توانند قیمتهای مقایسه‌ای را به دست آورند به نحوی که نرخ نوع خاصی از بیمه را که توسط بیمه‌گران مختلف اعلام می‌شود با هم مقایسه نمایند. مشتریان همچنین با بهره گرفتن از اینترنت وضعیت مطالبات خود را از شرکت بیمه و یا زمان اقساطی را که باید به شرکت بپردازند و به طور کلی میزان طلب یا بدهی خود به شرکت بیمه را در هر زمان, مورد بررسی قرار می‌دهند و برای آگاهی از موارد فوق لازم نیست که به شرکت مربوطه تلفن نموده و از افراد مسئول در این باره سئوال کنند, زیرا فقط کافی است که به وب سایت شرکت متصل شده و تمام اطلاعات مورد نیاز خود را خیلی سریع، آسان و دقیق دریافت نمایند و این یکی از نوآوریهای بسیار مهم اینترنت می‌باشد.
هنگامی که مشتریان با بهره گرفتن از اینترنت طلب خود را از شرکت بیمه می‌خواهند, شرکت خیلی سریع‌تر به درخواست آنها پاسخ داده و فوراً طلب آنها پرداخت می‌شود و زمانی که مشتریان برای این کار صرف می‌کنند به حداقل می‌رسد[۱۳].
ریسک الکترونیکی : فرصتی برای صنعت بیمه
در انقلاب تجارت الکترونیکی هیچ نشانی از افول دیده نمی‌شود. تغییرات سریع در فرآیندهای کسب و کار و استراتژیها منجر به ریسکهایی (و نه فقط همیشه ریسکهای تجاری)شده که مانع تحقق منافع مالی مورد نظر می‌شوند. خطرات فراوان و اضافی پیش‌بینی نشده می‌توانند از رسانه‌های الکترونیکی که از طریق آنها کسب و کار انجام می‌شود ناشی ‌گردند. در اینجا به تعدادی از عوامل اصلی ریسک که مرتبط با تجارت الکترونیکی و کاربرد اینترنت است اشاره می‌شود و شیوه‌هایی که صنعت بیمه به آن پاسخ می‌دهد بررسی می‌گردد.
الف ـ ریسکهای قراردادی[۹]
وب سایتی که به خوبی طراحی شده و برای بستن قراردادها, ساختاربندی شده است باید شرایط قرارداد را به وضوح بیان کند. هر چند بسیاری از وب سایتها هنوز در عمل شکست خورده‌اند و از این رو عدم اطمینان را در ماهیت و حدود تعهدات وضع شده و حدود مسئولیت به طور بالقوه تعهد شده ایجاد می‌کند که باعث افزایش احتمال مشاجره‌های قانونی می‌شود.
ب, ریسکهای تحویل[۱۰]
الزامات بالقوه در پاسخ به سفارشهای مشتریانی که در قلمروهای بیگانه هستند باید به دقت مورد بررسی قرار بگیرند. در حالی که جاذبه‌های آشکاری در ورود به بازارهای بین‌المللی وجود دارد آیا عرضه‌کننده قادر خواهد بود واقعاً سفارشی را که توسط یک مشتری در خاوردور, آفریقا یا هر جای دیگری از جهان می‌شود, برآورده سازد؟
ج ـ ریسکهای مقررات[۱۱]
اینکه کالاها یا خدمات را از طریق یک وب سایت در کشور خاصی در دسترس یک مشتری قرار دهیم, ممکن است متصدی وب سایت را تابع مقررات آن کشور قرار دهد. از این رو امکان دارد یک شرکت در مورد محصولاتش از طریق وب سایت خود, رأی خاصی را اظهار کند که کاملاً در کشور خودش قابل قبول است ولی بعد, خودش را با اقدامات مقرراتی در دیگر کشورها مواجه می‌بیند.
د ـ ریسکهای مربوط به قانون و جرم[۱۲]
گفته شده است که اینترنت, بی‌قانون است و مجموعه قوانین یکپارچه‌ای که حکومتها آنها را به کار بگیرند وجود ندارد. در صورتی که در واقع, سیستمهای قانونی مختلف و زیادی وجود دارند که برای کاربرد قوانین‌شان (و قضاوت دادگاههایشان) با یکدیگر رقابت می‌کنند. این در عوض یک اختلاف آشکار در مسئولیت بالقوه سازمان تجاری و هزینه‌های سنگین دادخواهی هر مشاجره ایجاد می‌کند. به نحوی که شخص ممکن است علاوه بر مشاجره‌های معمول (علی‌رغم داشتن شایستگی) در هزینه سنگین دادخواهی از دادگاهی که باید برای قضاوت, به مدعایش گوش کند گرفتار شود.
هـ ریسکهای داده‌ها[۱۳]
داده‌ها و به خصوص داده‌های مرتبط با مشتریان یا مصرف‌کنندگان, نوعی کالای قابل فروش شده‌اند و در بسیاری موارد بدون اغراق می‌توان گفت که داده‌ها خون حیاتی سازمانی می‌باشند که آنها را پردازش می‌کند. البته پردازش داده‌های با ماهیت شخصی (یعنی داده‌هایی که مناسب شناسایی افراد می‌باشند خواه به تنهایی, خواه در ترکیب با دیگر اطلاعات در دست سازمان) تابع الزامات قانون حفاظت از داده‌ها (۱۹۹۸) و خصوصاً الزاماتی می‌باشد که:
۱ـ اشخاص ثالث از اهدافی که هر داده جمع‌ آوری شده از آنها به خاطر آن مورد استفاده قرار خواهد گرفت آگاه باشند.
۲ـ داده هنگامی که جمع‌ آوری شد به روز و صحیح آن را نگهداری کنند.
۳ـ هر نوع انتقال داده خارج از اتحادیه اروپا با الزامات قانونی انجام یابد. این چنین انتقالاتی معمولاً فقط زمانی مجاز شمرده می‌شوند که سطح مشابهی از حفاظت برای آن در اتحادیه اروپا وجود داشته باشد. انتقال اطلاعات بین شرکای تجاری و حتی شرکتهای در همان گروه ممکن است با این گونه ممنوعیت‌ها روبرو شود.
و ـ ریسکهای فنی[۱۴]
به کارگیری تجارت الکترونیکی یقیناً شامل سرمایه‌گذاری در فن‌آوری اطلاعات می‌باشد نه فقط در رابطه با ایجاد وب سایت بلکه همچنین به طور فزاینده در رابطه با ماشینی کردن فرآیندهای کسب و کار که پشت سر آن قرار دارند مثل قبول کل سفارشات, حسابداری و فرآیندهای تحویل که به طور الکترونیکی با هم ارتباط پیدا می‌کنند. این امر باعث صرفه‌جوئیهای عمده در هزینه خواهد شد. اما همچنین سازمانها را در برابر مشکلات فنی مربوطه خواه غیرعمدی باشد (مثل خرابی سخت‌افزار) خواه عمدی (سرقت و ویروس‌ها) آسیب‌پذیرتر می‌کند.
ز ـ ریسکهای شخص ثالث[۱۵]
کنترلهای ناکافی امنیتی می‌تواند باعث شود که اشخاص ثالثی به سیستمهای یک شرکت دست یا فته و اطلاعات محرمانه را به سرقت برده, سیستمها را خراب, داده‌های مهم را حذف و به طور کلی باعث اختلال در سیستمها گردند. حتی ممکن است برای آنها ضروری نباشد از دیوارهای آتشینی[۱۶] که سازمانهای تجاری دارند نفوذ کنند. ارائه‌کنندگان خدمات اینترنت (ISP) و سازمانهایی که هر نوع بازاری[۱۷] را برای اشخاص فراهم می‌کنند تا اسناد و مطالب در دسترس را به وب سایتشان پست کنند با ریسکهای اضافی در رابطه با محتوای یک چنین اسنادی روبرو هستند.
ح ـ ریسکهای داخلی / مسئولیت محتوا[۱۸]
حتی بهترین دیوار آتشین و نرم‌افزار کنترل ویروس را اگر سیستم فن‌آوری اطلاعات از درون مورد سوء استفاده قرار بگیرد می‌توان خنثی نمود, و آمارها نشان می‌دهد که این امر با احتمال بالا رخ می‌دهد. مثالهای زنده واقعی عبارتند از:
الف ـ یک کارمند عمداً فایلهایی که شامل داده‌های حیاتی کسب و کار با ارزش صدها هزار پوند می‌شد را حذف کرد.
ب ـ یک کارمند که اخراج شده بود در حال برنامه‌ریزی یک بمب منطقی بود که نهایتاً باعث میلیونها خسارت می‌شد.
فعالیتهای پرسنل یک سازمان نیز می‌تواند باعث خساراتی توسط اشخاص ثالث در سازمان شود. در بریتانیا لااقل دو نمونه گزارش از این مورد وجود دارد.
انتقال داده‌ها از طریق اینترنت همچنین شاید منجر به خسارات حقوقی مالکیت فکری شود. اطلاعات از طریق اینترنت به آسانی انتقال می‌یابد و سپس در همان حین که دریافت می‌شوند می‌توان آنها را کپی یا دستکاری کرد, در نتیجه به مقدار زیادی این ریسک را افزایش می‌دهد.[۱۳]
تسهیلات شرکت‌های بیمه‌گر برای کاربران اینترنتی
شرکت‌های بیمه‌گر در جهت به‌کارگیری تجارت الکترونیکی و اینترنت به عنوان رسانه و زیرساخت اصلی آن تسهیلات متفاوتی را در اختیار کاربران قرار داده‌اند. برخی از این تسهیلات به شرح زیر می‌باشد:
فرم‌های بازخور الکترونیکی[۱۹] برای مشتریان: این فرم‌ها به مشتریان سازمان امکان می‌دهد تا نظرات و انتقادات خود را پیرامون خدمات آن، از طریق صفحات وب و به صورت الکترونیکی در اختیار مدیران سازمان قرار دهند.
مکان‌یاب‌های نمایندگی[۲۰]: این ابزار به مشتریان شرکت بیمه امکان می‌دهد تا در صورت تمایل به خرید محصولات بیمه‌ای به روش‌های سنتی، نزدیک‌ترین اجزاء شبکه فروش را جستجو نمایند.
پذیرش ادعاهای خسارت[۲۱]: از طریق این تسهیلات بیمه‌گذاران قادر خواهند بود به صورت Online بروز خسارت برای مورد بیمه خود را به شرکت بیمه‌گر اعلام نمایند.
بروز کردن بیمه‌نامه به صورت Online: با به‌کارگیری این تسهیلات، بیمه‌گذاران قادر خواهند بود تا برخی از تغییرات مرتبط با بیمه‌نامه یا مورد بیمه خود را به صورت الکترونیکی اعمال نمایند.
خرید Online بیمه‌نامه: این تسهیلات به مشتریان سازمان امکان می‌دهد تا در چارچوب‌های مشخص، نسبت به خرید بیمه‌نامه از طریق شبکه وب و اینترنت اقدام کنند.
وضعیت استفاده از تجارت الکترونیکی در بیمه های خارجی
با توجه به بررسیها و جمع بندی های صورت گرفته خدمات برخی از شرکت های منتخب در زیر بیان شده است:
شرکت American International Group
شرکت American International Group (AIG) یکی از پیشگامان صنعت بیمه و فعالیت‌های مالی در جهان، سازمانی بین‌المللی است که در زمینه بیمه در بیش از ۱۳۰ کشور و محدوده جغرافیایی فعالیت می‌کند. فعالیت‌های این شرکت به خدمات بیمه‌ای محدود نبوده و خدماتی نظیر مستمری‌های بازنشستگی، خدمات مالی و مدیریت دارایی را نیز در سرتاسر جهان تحت پوشش قرار می‌دهد.
خدمات بیمه‌ای الکترونیکی که این شرکت ارائه می دهد در حوزه بیمه‌های اتومبیل برای اشخاص حقیقی و خانواده‌ها و بیمه عمر ساده زمانی به مشتریان این شرکت خدمت ارائه می کند. در بقیه رشته‌های بیمه‌ای این سایت ابزارهای اطلاع‌رسانی و هدایتی را فراهم ساخته و خدمات بیمه‌ای مربوط به آنها را به نمایندگان و کارگزاران مرتبط با شرکت واگذار نموده است. در حوزه بیمه خودرو، مراجعه‌کنندگان بر اساس ZIP Code خود مورد ارزیابی قرار می‌گیرند و چنانچه در محدوده جغرافیایی آنها امکان ارائه خدمات بیمه‌ای وجود نداشته باشد به آنها اطلاع داده می‌شود. هم‌چنین مراجعه‌کنندگان برای دریافت خدمات بیمه‌ای الکترونیکی می‌باید اظهارنامه خصوصی بیمه خودروی شرکت AIG[22] را تایید نمایند تا به صفحه مربوط به دریافت این خدمات دسترسی پیدا کنند.در هنگام تکمیل فرم‌های Online مشتری قادر خواهد بود تا با بهره گرفتن از فناوری Instance Message به صورت Online از خدمات پشتیبانی شرکت استفاده نموده و یا با ارسال پست الکترونیکی مشکلات و سوالات خود را مطرح و آنها را برطرف سازد. این امکانات مکمل خدمات پاسخگویی تلفنی AIG به مشتریان خود می‌باشد که در ارتباط با آن نیز در فرم‌های فوق‌الذکر اطلاع‌رسانی شده است. هم‌چنین در هنگام درج اطلاعات مربوط به دریافت خدمات بیمه‌ای الکترونیکی، مراجعه‌کننده از این امکان برخوردار است که اطلاعات درج شده خود را ذخیره نموده و بعدا ادامه مراحل درج اطلاعات خود را پی‌گیری کند. در ارتباط با بیمه عمر ساده زمانی، مراجعه‌کنندگان به سایت شرکت AIG تنها قادر خواهند بود تا فرم پیشنهاد خود را به صورت Online تکمیل نمایند و بقیه فرایند خرید بیمه‌نامه بر اساس تماس تلفنی نمایندگان و اجزاء فروش شرکت با متقاضی این بیمه‌نامه شکل گرفته است و مراجعه از امکان خرید این بیمه‌نامه به صورت Online محروم خواهد بود.
خدمات الکترونیکی خسارت
در ارتباط با خدمات الکترونیکی خسارت، فعالیت‌های شرکت AIG تنها به موارد اطلاع‌رسانی در زمینه روند پرداخت خسارت، اطلاع‌رسانی در زمینه نحوه اعلام خسارت، اعلام خسارت Online برای رشته بیمه‌های خودرو و دریافت Online فرم‌های خسارت می پردازد و فرایند ارزیابی و پرداخت خسارت به شکل Online صورت نمی‌پذیرد
خدمات بیمه الکترونیکی شرکت Allianz
شرکت Allianz در بسیاری از کشورهای اروپایی حضوری فعال داشته و مشتریان بسیاری را در این کشورها جذب نموده است. یکی از این کشورها، انگلیس می‌باشد که این شرکت از جمله پرقدرت‌ترین بیمه‌گران آن به حساب می‌آید. خدمات الکترونیکی بیمه‌ای شرکت Allianz به مشتریان خود در کشور انگلیس در قالب گروه‌های خدمات محصولات و راه‌کارهای بیمه‌ای (غیر زندگی) و خدمات خسارت تقسیم می‌شود.
شرکت Allianz برای گسترش خدمات الکترونیکی خود در زمینه محصولات بیمه‌ای، این محصولات را به گروه‌های مختلف طبقه‌بندی نموده و برای هر گروه سایت یا صفحه ویژه‌ای را تدارک دیده است. دلیل این امر را می‌توان در این موضوع جستجو کرد که Allianz برای عرضه گروه‌هایی از محصولات خود از نام‌های خاصی در کشور انگلستان استفاده نموده است. برای نمونه: Petplan نامی تجاری برای Allianz برای عرضه پوشش‌های بیمه‌ای مرتبط با حیوانات می‌باشد و یا برای عرضه محصولات مرتبط با اشخاص حقیقی از نام تجاری Cornhill استفاده نموده است.
طبقه‌بندی محصولات ارائه شده در سایت Allianz در کشور انگلیس به شرح زیر می‌باشد:
بیمه‌های درمانی حیوانات
بیمه‌های شرکت‌های تجاری
بیمه‌های مهندسی

موضوعات: بدون موضوع  لینک ثابت


فرم در حال بارگذاری ...